案例——蚂蚁金服初探,唯一的金融互联网生态

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案例——蚂蚁金服初探,唯一的金融互联网生态

iab物智链 2019-04-18 19:12:25 浏览1151
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本文结合互联网生态建设二十七篇文章的核心观点分析,希望从案例中形成对保险业的一定意义上的指导作用。

导读:

保险业生态建设最后,放一个案例:蚂蚁金服初探。蚂蚁金服是我认为目前唯一各一个可以称得上综合金融生态的新物种。除此之外腾讯、百度、京东都有潜力形成互联网金融生态,但还有很大的差距。腾讯主要是社交数据使用的“度”的把握上未能找到突破口从而迟迟不会有结果,京东的看点主要在供应链金融+消费金融结合后演化的新型生态模式,这个一定会有别于蚂蚁。百度由于长期处于亚健康状态导致百度积累的垃圾数据过多,在这样的数据中挖矿难度可想而知。传统企业,现象级的平安陆金所仍然是传统业务,并没有形成结网和大数据驱动,也没有自我演化的能力,完全和互联网生态不沾边。其它银行和保险公司,包括平安金管家等等,都还看不到生态的雏形。放眼整个行业,能写的真的太少了。

从前面建议保险公司切入生态的六个方向中,无论是大健康、车联网、智慧城市、2B科技、综合金融还是农业方向,目前都还没有成气候的生态雏形,蚂蚁金服的的确确是仅有的硕果。关于蚂蚁金服的文章,本来想写成“解构蚂蚁金服”,在查阅了所有能找的到的关于蚂蚁金服的资料,报告,图书后,我发现无论从任何角度都无法对蚂蚁金服形成一个完备的描述,最后标题改为“蚂蚁金服初探”,全篇结合互联网生态建设二十七篇文章的核心观点分析,希望从案例中形成对保险业的一定意义上的指导作用。

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这是IAB物智链第76篇原创文章。保险公司保险科技生态建设的第28篇。以下是数字化转型的分享线路图,您现在所在的位置为序号的分享:生态圈建设。另外,每一大类的趋势分享都会在未来有持续不断的更新,请保持关注。

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以下是正文:

大致统计下蚂蚁金服现在的业务,我们日常生活所熟知的支付宝、余额宝、蚂蚁花呗、保险商城、股票、芝麻信用、转账、红包、AA收款、亲情号、出境服务、彩票服务、爱心捐赠、蚂蚁森林、蚂蚁庄园、运动、亲子账户、快递查询、医疗健康、发票管家、车主服务、蚂蚁微客等等几乎所有的服务,你都可以通过支付宝轻松的找到,这还仅仅是面向C端用户。除此之外,还有面对小微商家的信贷、退运险服务,面向银行、保险公司等提供金融技术解决方案,其开放程度已经做到了可以给合作企业提供包括支付宝产品App的前后端框架等等。

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这么多业务,无论从哪个角度讲,都让人眼花缭乱,这还不包括第三方(非阿里生态体内)提供的服务,所有一起构成了一个庞大且不断演化的、数据驱动的互联网金融生态。从表面看,它具备以下特征:

1、业态复杂,产品丰富,无法穷尽;

2、不断的高速且动态演化;

3、同时具备金融和科技属性,并且将科技与金融业务高度融合;

4、已经形成平台并依托平台形成生态,也就是底层是一种演化之网;

5、全球的科技金融企业排行榜上,连续三年是第一;

6、国内第三大互联网生态企业(阿里和腾讯分别一、二,估值远超百度京东);

7、它不是一个按照常规路径发展壮大的企业,而是一个快速演化的新物种;

8、它的变化无法预设,而是技术驱动自我迭代。

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依托于这一节,你将看到蚂蚁金服是什么?做什么?对我们保险行业的启示等等。在正式讨论蚂蚁之前,先来回顾下我们在生态27节中的论述的所有话题,总结起来:一个典型的互联网金融生态,它应该以互联网平台作为载体,以技术作为基础,数据作为原料,拥有完备的支付体系,信用体系,金融级风控体系,情感化的用户体验,通过保持极大的开放性,流动性,玩命狂奔的创新能力,压倒性投入,从而以普惠的形态吸引人人参与,形成新的社会分工,最后覆盖金融生活方方面面的场景,实现不低于1个亿的人效目标。

用一句化总结就是:蚂蚁金服是一个由数据智能驱动的普惠性综合性的开放金融平台型生态系统。而生态系统位面的竞争,就是基于道层面术的竞争,即:保证体验的前提下,进行场景、数据的竞争。

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一、蚂蚁金服是什么?

根据前面对蚂蚁的定位,总共有10个关键词,分别是数据、智能、驱动、普惠、综合、开放、平台、生态、体验乃道、场景等等。理解蚂蚁金服在这10个关键词的上能力,再抽象出蚂蚁金服的核心能力和历史演化路径,我想就基本上完成了对一个新物种的初探工作。

1、数据

蚂蚁金服拥有你的账户信息、手机号以及手机设备信息、实名身份信息、淘宝上所有的交易信息、地址信息、历史所有交易的交易数据、借记卡信用卡信息、借还款信息、信用卡账单信息、水电煤缴费信息、每天出行信息、步行信息、理赔信息等等,同时通过优酷、银泰、盒马等各种渠道进行的消费娱乐信息;你通过微医等互联网渠道挂号、咨询问诊的就诊信息;你通过爱康国宾体检的体征、血型以及健康状态等信息;你通过饿了么和口碑每天点外卖而形成的饮食信息;你通过支付宝刷地铁公交的出行信息;你通过微信好友淘宝好友以及手机通讯录形成的数据关系信息;刷脸留下的活体特性等等,所有多维度的信息一起,蚂蚁金服几乎知道你所有的信息,比你自己更了解你。

这是数据拥有层面上,数据使用层面上,主要通过驱动、智能两方面来展示。通过数据使用形成的反馈闭环,让用户自己不断的为机器提供更多的价值数据,这一切都是我们在像逛淘宝、在饿了么选餐、优酷上看视频等等无形中被记录下来,并反馈到机器算法这套模型中。有时候你输入密码的速度、按压屏幕的力量和手指与屏幕接触的范围都会由机器记录,从而判断当前操作的人是否是你,以及你的心情、需求和体验状态。

2、智能

数据的价值在于驱动业务的发展,因此数据必须是活数据,也就是动态更新和分析使用。你在支付宝上搜索行为,会形成一条数据,然后机器会把你在当下的决策过程抽象为一整套模型并交给算法,最后回归得到一个概率值,通过这个值调用相关的服务,通过支付宝这个产品推荐给你。你看到了没有点击,很可能是推荐的服务或产品并不是你查找的内容,再次搜索系统就会进行权重的调整。你点击了但未形成交易,可能系统推荐的服务接近你的需求但准确率太低,系统会调权后再次推荐,这个过程就是机器学习的反馈闭环。通过这样一次次反馈、学习、反馈,最终得到一个相对准确的值。这里面用到的技术,就是所谓的“智能”。

数据价值的挖去完全要依靠机器深度学习来实现,缺少数据或者缺少模型和算法,都无法达到价值挖掘从而服务用户的目的,这就是我们所谓的技术能力的一个方面的体现。反过来看蚂蚁,背靠达摩院,目前的支付系统、清算系统等等都已经进入第四代的研发,全球领先。

3、驱动

真正的互联网金融是数据驱动业务,而传统业务是数据辅助决策,两个完全不同的概念,也是区分生态的一个指标。作为用户,你的蚂蚁花呗、借呗额度多少,完全取决于你在蚂蚁金服的历史数据,机器通过模型计算后给定一个数值,无需人工干预。但传统金融,依靠人工实现如此大规模的分析本身工作量就不现实,只能依靠你在银行的存款、抵押品和央行的信用这三项放贷,而且每一次放贷都必须有担保人,成本和效率极低。

4、普惠

蚂蚁金服上的业务都是几块钱的保险,几十几百的支付和几百几千的借贷。在传统渠道上,这些业务从来是被忽视的部分。无论你是谁,只要你拥有支付宝账户,平时注意维护自己的信用,就可以拥有一定规模的授信额度,可以说,蚂蚁金服是唯一一个真正做到了普惠的企业和生态。对商家而言,也是同样的逻辑。回过头我们看微信生态,允许人人注册免费试用;淘宝生态,允许人人注册购物等等,都是普惠化最大的体现。

5、综合

从一开始支付这个点,支付宝逐步拓展出了虚拟账户、余额宝货币基金、花呗、借呗、芝麻信用、保险等等几乎所有的金融服务,真正做到综合性金融。

其实蚂蚁金服的综合性不仅仅体现在金融或者商业形态上,从便民生活、财富管理、资金往来、购物娱乐、教育公益到接入支付宝小程序从而提供各种各样的第三方服务,蚂蚁金服目前已经是一个综合性生活服务和金融理财的大型平台生态。

你需要挂号吗?上支付宝;你需要查快递吗?上支付宝;你需要报销吗?上支付宝;你需要交水电煤费吗?上支付宝;你需要其单车吗?上支付宝;你需要点外卖买?上支付宝;你需要办理公积金社保吗?上支付宝.....还有什么生活的刚需在支付宝不能实现的,下一秒它就会出现。

6、开放

人人参与的普惠特征就是开放性的一个体现。没有数亿的用户参与,没有数千万的服务提供商参与,就不可能形成庞大演化的网。众所周知,一个封闭的系统,很容易因为熵增导致走向死亡,要想抵抗熵增的唯一方式就是开放并从外面注入能量。

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蚂蚁金服是所有金融机构(无论互联网还是传统机构)中,最具开放性的一个,这种开放性同时保险在用户端、商家端和企业文化方面。开放的前提是拥有完备的数据从而在底层做到了超越传统金融机构的风控能力,开放的目的也是做大网络,网络越大边际成本越低价值越大,用户黏性越高。

7、平台

以支付宝为核心的系列App一起构成了蚂蚁金服的平台,包括支付宝App、蚂蚁金服官网、蚂蚁金服开放平台等等,其中支付宝是蚂蚁金服面向用户和小微商家的最大应用平台,核心动线是收支业务。另外,我们在平台本质一节中介绍过,平台的本质是数据智能和网络协同,蚂蚁金服这两项都满足。

8、生态

生态的表层是生活方方面面的场景覆盖,底层是一张复杂、庞大且动态演化的网,蚂蚁金服同样满足,具体在第二部分详细介绍。

9、体验

和其它行业的用户体验一样,蚂蚁金服的用户体验也要拆开来看。道的层面,人对金融领域的“安全、便捷、多钱”的追求,蚂蚁金服在账户安全上除了做到系统真正的安全、用户视觉和感觉上的安全以外,还引入账户安全保险产品、活体检测等等举措;在便捷性上,包括扫码支付、快捷支付、收付款等创新;在多钱上,货币基金产品余额宝就是代表作品等等。在术的层面,几乎每一次创新都极大的提升了用户体验,像为担保交易而创新的支付宝,像快捷支付的创新,像货币基金余额宝的引入,像扫码支付和扫码领红包等等。

10、场景

场景数据互为表里,场景端在生活方面蚂蚁金服已经覆盖了充值、信用卡还款、生活缴费、城市服务、快递服务、医疗健康服务、记账服务、发票服务、蚂蚁宝卡、车主服务、资讯服务、共享单车服务、体育服务、安全备忘服务;在金融方面,蚂蚁金服覆盖了余额宝、花呗、芝麻信用、蚂蚁借呗、股票、保险和汇率换算服务;在资金往来方面,蚂蚁覆盖了转账、红包、AA收款、亲情号、上银汇款和商家服务;在购物娱乐方面,蚂蚁涵盖了游戏服务、出境服务、彩票服务和奖励金服务等等;在教育和公益方面,蚂蚁涵盖了大学生活、爱心捐赠、蚂蚁森林、蚂蚁庄园、中小学、运动和亲子账户等等;除此之外小程序和开放平台接入了超过千万级的商机到生态中服务用户。

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二、蚂蚁金服做什么?

蚂蚁金服做什么?就是它的核心能力,其实就两点:数据驱动业务、打造平台生态。这是蚂蚁金服最核心的两项能力。围绕这两项能力就能把科技金融的核心特征讲清楚。

1、数据驱动

传统金融机构是使用数据进行分析、决策的金融业务。区别于传统金融业务,蚂蚁金服做的是数据驱动的金融服务业。两者有质的差别,前者是使用数据,后者是数据驱动,完全不同的概念。

(1)传统金融机构使用数据

很多地方性银行,从表面看和蚂蚁金服一样,一直都做的是小微企业的贷款。北京大学光华管理学院唐涯教授曾经分享过一个浙江泰隆银行的的案例。作为传统银行,泰隆在很长一段时间里,业绩都很出色,而且风控也做得很好,坏账率很低。对于高风险的小微信贷来说,那是很难的。那么泰隆的经验是什么呢?它就是实地收集关于这些企业的一手信息。比如说,泰隆要决定是不是给一个小商铺贷款,它会派一个专门的信贷员去蹲点,不是一天、两天,而是相当长的一段时间,观察和记录商店的客流量、交易金额、服务态度,还有货架上的品种丰富度,然后根据这些信息,作出是不是贷款、贷多少额度这些决定。然后在放贷之后,信贷员还会跟踪这个商店生意的活跃程度,然后及时地进行跟踪反馈。

这个过程就是典型的传统金融公司使用数据进行分析,支持决策的案例。只不过每家金融结构的定位不太一样,针对的机构大小和机构类型不一样,需要的数据类型不一样,因此采用了不同的数据获取方式,但归根结底都是使用数据分析进行决策,也就是业务依靠数据决策。

(2)蚂蚁金服数据驱动

蚂蚁金服是怎么做小微企业金融服务的呢?蚂蚁金服旗下有一个蚂蚁小贷的业务,它的业务顺序是倒着来的。比如像泰隆银行是有贷款需求了,就去收集数据进行分析。但是,在蚂蚁平台上有融资需求的都淘宝卖家,这些小微淘宝店、天猫店通过传统的手段去找银行借钱,是没办法获得支持的,一方面业务太小,融资规模小,对银行而言价值太小,成本太高;另一方面,都是虚拟店铺,没有门面没有抵押品。属于银行眼中信用资质不好的那一拨企业或个体,根本过不了银行风控体系的关。

有需求淘宝就要想办法找出路,因此淘宝自己琢磨一套给这些小微企业贷款的流程。这套流程的关键就是数据。这么多年下来,淘宝店家在平台上留下了所有的交易记录。像泰隆银行花力气收集的那些流水、活跃度的数据,对淘宝平台来说都是现成的数据,而且数据量要丰富得多。所以,依托于这些数据,淘宝开始按照自己对这些店铺的理解,给它们贷款。

经过一段时间之后,这些贷款的行为又成为了新的数据,因为淘宝可以从中分析出店铺特征和违约率之间的关系。然后发现,传统金融的风控体系真的是很难覆盖这些小微电商。

例如其中一个案例就是工作流在其中的作用,淘宝发现,影响违约率有一个重要指标,旺旺的活跃度,也就是店家响应买家的速度。在质量类似的情况下,往往活跃度会决定用户对店家的黏着度,这就决定了店铺未来的销量,未来的现金流。

而且这个循环在这里还没有结束,使用蚂蚁小贷业务的这些店铺的还款记录,甚至是很精细的还款时间,还款额度都留存在淘宝平台上,又成为这个数据池的一部分,进入蚂蚁小贷的贷款模型。这些数据都是实时在线的数据,在模型中不断迭代,然后再支持着下面的决策。这种模式和上面泰隆银行的那种信贷模式,看上去都是使用了精确的数据。但是,实质上很不一样。在这里,数据才是主体,一旦模型和算法确立下来,就像有了生命——数据就是粮食,不断地喂养着这个模型算法的生物体,然后让它越来越具有自主决策的能力,让数据说话,这才是数据驱动。人在这个模式里面的作用,主要是调试模型,优化算法。你既不参与数据的收集、整理,也不参与决策。

另外一个例子就是我们的保险。买东西的时候,经常会有运费险、退货险。蚂蚁金服旗下的保险产品就是针对这个来设计的。因为并不是每个人都会退货,也不是所有的商品都会退货,退货的难度也不一样。那么,这其实是个概率问题。所以,这种保险产品上线以后,它的结果也是同样的,迅速地形成了新的数据,然后变成了一个决策的闭环。什么产品退货率高,高多少,男性还是女性更喜欢退货,哪个地区的退货率高,哪个店的退货率高,甚至高到多少,这样下来以后,保险合同可以变得极为精准和个性化,退货率高的商家退运险费用也会高,不提供免费退运险的商家或者退运险非很高的商家,用户也可以判断为其商品退换率很高。但这套体系对于蚂蚁金服来说,风险也变得更低。

退运费险的理赔比率又可以直接影响到前面商家的信贷额度,形成生态内部的一个个飞轮效应。随着模型算法确立,覆盖和服务新用户的成本就变得极低,新用户的数据又沉淀下来,就变成这个数据驱动决策闭环中的一环。轮子越嵌越多,越长越大,转速越转越高,最后就形成了生态上源源不断的动力,带动生态所有业务之间快速的流动起来。我们经常使用的花呗、借呗,背后的逻辑都是一致的,是数据驱动的金融服务。

(3)什么是数据驱动

所谓数据驱动,是指以移动互联网或者其他的相关IoT设备为手段采集海量的数据,将数据进行组织形成信息,之后对相关的信息进行整合和提炼,在数据的基础上经过训练和拟合形成自动化的决策模型。数据本身没有太多差别,这里面关键是驱和动,所谓动,也就是数据得是活数据,而不是存在硬盘里的一串串数字,是实时在线,能反映那些被服务者的动态变化的信息。所谓的驱是指决策,比如说是不是提供借贷保险等金融服务,怎么服务,服务费用是多少?这都是数据和算法决定的。决策是数据累积,交易场景,到算法优化这个闭环中间的一个部分。所以,在决策的过程中,人是不形成干预的,所有的一切都交给经过训练和拟合而形成的智能化模型处理。

(4)数据驱动模式对数据决策模式的降维打击

数据驱动的模式,传统的金融模式就有了本质差别。第一,精准度有了质变。数据驱动的最大优点,是实时动态捕捉服务对象的变化,进行迭代优化,这就使得风险下降。第二,高度标准化。使得服务规模扩大,成本下降。第三,外延的空间扩张。这点非常重要,数据在闭环中不断地沉淀,就使得数据变得越来越智能,也就具有了更多业务模式扩张和创造的可能性。这就是我下一堂课还要跟你讲的平台生态。所以,在这种情形下,数据驱动的金融服务,相对于传统模式,是一种降维打击。

维度不同,还怎么竞争?

2、平台生态

第二个核心就是蚂蚁金服是目前可见的所有模式中,唯一 一个真正的互联网综合金融的平台型生态。截止2018年12月,蚂蚁金服估值1600亿美金,相当于两个高盛集团,覆盖了7亿用户,全年的支付交易金额是77万亿,和中国的GDP差不多,管理着2.2万亿元的财富。相当于中国前几大的资管公司,易方达、博时、建信、工银瑞信的总和。

蚂蚁金服虽然做的是最小微的金融服务,几毛到几百块不等的支付,几块钱的保险,几百块钱的贷款。但是,它的规模超级庞大,而且业务超级复杂。更重要的是,这个企业才成立了4年,就算从支付宝出现算起,也不过十多年。和动辄这种百年的金融机构来说,这种扩张的速度就有点超乎想象,关键他的扩张依然以无与伦比的速度进行着。而这种疾速型的扩张,和庞大复杂的业务网络正是一个平台生态所应该具有的基因。

(1)平台与生态

平台要满足数据智能和多边协同的网络效应两个特征。所谓数据智能是指基于大数据引擎,通过大规模机器学习和深度学习等技术,对海量数据进行处理、分析和挖掘,提取数据中所包含的有价值的信息和知识,使数据具有“智能”,并通过建立模型寻求现有问题的解决方案以及实现预测等。数据智能的三个关键是数据、智能和反馈闭环,因为只有不断的反馈才能纠正机器去学习,从而得到一个比较精确的结果。数据智能就是数据驱动的组成部分。

所谓多边,是指聚集了供给侧的海量产品和服务提供方,同时还拥有需求侧的海量用户。蚂蚁金服上有数千万各种服务提供商,比如保险公司、基金公司、信用评级、水卫煤电等公用服务,同时还拥有近7亿用户,从而构成了蚂蚁金服这个极为复杂的“多边”市场,而这些多边的各方会利用平台提供的基础环境,自发地进行交互、交流,或者交易匹配,因为产品、技术、服务的聚集和交互,就形成了一个自我扩大,自我加强的反馈机制。这就是多边协同的网络效应。

多边网络效应结合数据智能的反馈闭环机制,又会吸引和聚集更多的产品、技术、服务的提供方和使用方,就使得规模急速地扩张,组织快速地复杂化。最后形成了一种可以自我演化的协同网络。这才是真正的平台,在数据智能和网络协同的基础上不断的自我演化,可以从细胞裂变,演进成生态。

(2)蚂蚁金融的演化起点

哪蚂蚁金服是怎么形成的呢?这就又回到我们反复讨论的内部业务外部化的策略。企业将生态内部卓有成效的业务,独立出来供生态外部的企业使用,在这个过程中不断长大形成新的生态,新的生态和母生态之间就会形成生态之间的协同效应,如同咬合的齿轮,相互促进。反观到蚂蚁金服,最早是从淘宝生态的辅助业务支付宝开始,随着业务的不断长大,逐步从母生态演化出现在如日中天的综合金融生态。

支付宝最开始的时候,不是一个金融产品,是淘宝电商的辅助工具,它解决了早期电商缺乏信用的问题。随着电子商务的发展,支付宝慢慢成了整个电商系统的基础设施,然后就自然地把商业场景和金融支付场景给联系了起来。因此,支付宝的平台就获得了很多数据信息,它就开始给卖家提供融资服务,阿里小贷、蚂蚁小贷等产品。除了融资服务以外,它还提供保险服务,比如退运险等等,同时又开始给买家提供消费信贷,我们熟悉的花呗、借呗都是。

当然,所有的这些金融服务都是数据驱动的。同时又因为服务全部是在线提供,所以所有的数据被及时地反映、记录,形成闭环,支持决策,新数据又一次一次地回到蚂蚁的平台上,推动着蚂蚁可以服务的场景不断地扩大,从原来的电商领域扩展到水卫煤电缴费、公交出租、看病、点餐。换句话说,蚂蚁的服务场景从商业扩张到了生活场景。而这些场景的扩大,又使平台使用者在平台上的数字画像更加地立体和多维,然后这又催生了新的业务模式,芝麻信用。用多维度的数据,刻画一个人、一个组织的信用度,让个人和组织信用可以转化成个人和组织的无形资本。比如说提供给个人的芝麻信用,它的分高,可以抵房租、押金、升舱、酒店免押金,甚至提高你的小微贷款的信用评估分等等。小微企业也是如此。

随着生态的不断成长,从个人账户到财富管理就变得非常地顺理成章,于是诞生了余额宝,紧接着就是蚂蚁旗下的基金超市。更重要的是,这些业务都不是像传统的商业形态里的银货两讫的交易,而是循环滚动的数据闭环中的一环。数据量越来越大,维度越来越多,那可以触及的服务业态也越来越多。

唐涯老师做过的一个比喻,这就有点像一颗种子长出了一棵树,慢慢地,树的周围又长了草,引来了鸟和蜜蜂,鸟和蜜蜂又叼来了别处的种子,种子又长成了其它类型的树、灌木,然后再吸引其它的飞禽走兽在这里筑窝、打洞、定居。所以,如果气候适宜,环境适宜,慢慢地就形成了一个自然生态了。同时,蚂蚁金服的团队作为生态的管理者,护林人,不断的引进可以促进生态繁荣的各种物种,大大加快了生态自我演化的速度。随着生态的扩张,物种丰富度的增加,生态自己会不时地呈现出爆发式的增长。

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三、蚂蚁金服的演化路径

2004年,为了解决网上购物的信用问题,淘宝网担保交易流程支付宝成立,由此所构建的信任机制如同一把打开潘多拉魔盒的钥匙,促进了淘宝网和中国电子商务的发展。2014年10月16日,以支付宝为核心的蚂蚁金服正式成立,本着“让信用等于财富”为愿景,致力于打造开放的生态系统,通过“互联网推进器计划”助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”,为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务的旗号,开始了真正的演化之路。

我想,之所以起名叫蚂蚁也是这个原因:小微的力量。几块钱保费,几十块的支付,几百块的贷款,所有这些如蚂蚁一样的微小颗粒组成了两个高盛集团大的金融巨头,而且它的演化速度还在加快,业务边界还在扩展,生活场景还在不断渗透,关键是它的体量还远未触顶,作为生态很有可能永远不会触顶。

以下是蚂蚁金服的演化路径和关键时间节点,主要脉络来自由曦的《蚂蚁金服》一书,感兴趣可以找来一读。通过完整的故事线,我希望你可以结合我们前面说的点先线面体的战略定位,从中找到生态演化的路径,关键节点,以及创新、服务、体验、信用、技术、数据等等多有关键要素在生态中的重要性。

1、出现

2014年1月马云参加达沃斯论坛时,受在场企业家关于“企业的社会责任”启发,第一次认识到信用在交易中的重要性,促使马云当天打电话给团队下达启用支付宝的指令。该指令也成为马云认为他在阿里巴巴做的最重要的决定之一。

2004年12月8日,支付宝作为一家公司成立。作为担保交易工具,支付宝主要解决的买卖双方在互联网上不信任的问题。一方面支付宝的出现,是为了解决主业淘宝网的问题,属于核心动线网上交易的延伸服务。第二个,支付宝刚出现的时候是点状的服务性产品,解决的问题就是担保。第三个,它是一个具备里程碑意义的重大创新,也是创新型服务。第四个,这时候支付宝还属于淘宝网的内务业务,并不具备生态的特征。第五个,金融的基础是交易,电商天然距离交易很近,交易的本质是信任机制,担保交易就正好提供这样一种信任机制,这个重大创新并不是一拍脑袋想出来的,而是孙彤宇等人在论坛上和用户沟通集思广益的结果,是大家讨论出来的,也就是说立足用户解决真正问题才是根本。

2、信任与外部化初探

2005年2月2日,支付宝承诺,如果用户在使用支付宝过程中因受到诈骗而产生的损失,支付宝将全额赔付,成为一直流传的“你该付,我敢赔”。此举一举解决了用户对支付宝信任的问题,同年7月6日,支付宝对外公布“你该付,我敢赔”的支付联盟计划,将“你该付,我敢赔”扩展至所有由支付宝提供支付服务的网站上。

这两次举措非常关键,第一个举措解决了用户对支付宝的信任问题。还是那句话,信任是电子商务交易的基础。第二步,支付宝实现了内部服务外部化的重大步伐的迈出。事实上,在做出承诺之前,担保交易的托管模式已经降低了买卖双方的风险,通过“你该付,我敢赔”进一步将用户因欺诈而产生的风险降至最低。

当然,这个时候,支付宝的对账方式还是手动完成。

3、关键的合作

2005年3月支付宝和工行签订战略合作,当年上半年,淘宝网营销导致交易大涨,支付宝和合作的工商银行杭州西湖支行三百多人通过手工对账根本无法应付当时的业务,2015年12月工行为支付进行的系统升级正式完成,转账压力得到缓解。

这一段历史非常关键,作为起步业务量为零、法律界定模糊不清的新业务,工行并未一开始直接拒绝,而是善意的开启了一次对彼此都至关重要的机会。在看到业务上升后又尽力配合系统升级。第一,能遇到这样的合作伙伴,是支付宝发展之幸。第二,大的变革来临,仅靠一家主导创新和变革的小公司是无法完成商业闭环的。第三个,银行系统的承压能力不足,也为支付宝日后在第三次双十一后自己做账户,做支付埋下伏笔。第四个,一段良好的合作关系往往会带动未来更长远更大规模的合作,从2005年至今,蚂蚁金服的发展始终离不开银行体系,2004~2006年成立之初,和多家商业银行的网银系统进行对接,实用户实现了电商平台的在线支付;2007~2009年,支付宝业务独立后,作为多家银行网银产品的代理,为其它商家提供插线板式的服务,让其逐步有了成为行业基础设施的能力;2010年支付宝的快捷支付将各家银行系统连接起来,建立了一个小额借记系统;2013年,余额宝诞生,解决了银行所谓的钱荒问题;特别是从2009年开始的双十一,除了吃瓜群众看到背后的狂欢以外,银行和支付宝之间利用这种难的的“好日子”为彼此的系统升级和测压。

4、虚拟账户

对支付宝团队而言,虚拟账户体系救了支付宝的命。如果支付宝至今仍然延用最早的网关支付模式,根本无法支撑现在的普通日交易量,别说双十一超2100亿的交易量。账户体系是支付宝不同于网关型支付、不同于VISA等支付清算组织的关键所在。对建设生态启发意义巨大。第一,用户将钱放在支付宝,增加了用户黏性的同时,使用频率也会大大提升。第二个,以往用户的消费数据都在银行手里,但支付+账户会让用户的消费数据都沉淀在支付宝系统中,有了优质的数据,才有后来蚂蚁金服的风控、数据运营等。实际上,由支付宝交易和支付沉淀的数据,已经是蚂蚁金服提供金融服务的核心数据。这也是其它号称可以提供风控能力所不具备的。第三个,依托于账户体系,支付宝才能更好的了解用户,才会有所谓的芝麻信用分、花呗、借呗等产品的诞生。

虚拟账户,第一次,支付宝真正从点型服务,走向了线型服务。这一点至关重要。

5、正式业务外部化

2007年到2009年,支付宝最著名的行动就是所谓的“出淘”,这段时间里支付宝开始迅速拓展淘宝以外的商户和场景,分别在北上深建立了分公司,让内部业务充分外部化,接受外面各种支付能力带来的压力和挑战,甚至是诋毁。这里面一个非常关键的时间节点的2007年8月,樊治铭要求团队“我们要到客户的身边去”,从而正式开启了支付宝2B的服务战略,同时支付宝和淘宝之间的分歧也逐步产生。孩子大了都这样。

出淘战略对支付宝发展也非常重要。第一,内部业务外部化,可以让业务去外面接受竞争和行业的挑战,有利于夯实业务能力。第二,支付宝团队开始重视到客户身边去,第一次有意识的开始服务除淘宝以外的其它商家。第三个,依托阿里中供铁军的地推经验,支付宝取得了极大的成功。事实上,这也进一步说明了地推或者我们保险行业所谓的代理人的重要性。

6、快捷支付

快捷支付是支付宝甚至蚂蚁金服发展史上最重要的产品之一。微观上,快捷支付大大提升了支付宝的支付成功率;从宏观角度看,支付宝用商业的力量,在中国两百多家银行之间,做了一个事实上的小额借记系统,第一次完成了银行间的连接,打破了银行间的壁垒。更重要的是,截止目前,快捷支付都是日常支付中最重要的支付手段,它为今天的移动支付奠定了坚实的基础,将整个行业的水平提升到了新的高度,可载入人类历史。

这里插一句,支付宝通过十年的积累和银行的死磕,在4G移动互联时代,微信依靠微信红包一个创新就夺走了支付宝近一半的市场。这也证明了颠覆式创新的重要性,同时社交是人类这个物种最为基础的需求。

7、双十一下的技术攻坚

2015年双11支付宝每秒交易洪峰为8.59万笔,2018年近20万笔,如此高的数值远超全球领先支付机构的限流值。如此高的交易洪峰必须要有非常坚实的基础技术能力支撑。每一次双十一都是对支付宝系统和银行系统的一次大考,而这只是生态基础能力的一个点的展示。对应系统的重要性,可以从双十一的高并发窥视一二:第一,如果系统存在问题,不要抱有任何侥幸心理,基础技术能力一定要过硬。第二,技术是生态之基,侥幸淘过今日,必定成为日后生态发展的瓶颈。第三,除了投资拉动,别无他法。第四个,用支付宝CTO程立一句话总结就是:创新是一个100年的事情,如果不稳妥,一次事故造成的影响就会非常大,所以一定要有敬畏之心。从支付宝成立之初,支付宝所做的所有的事其实都是别人未曾做过的,每一次大的升级、改造要有非凡且具备敬畏之心的创造力才能稳中求胜。

8、余额宝诞生

2013年初,余额宝的诞生,是支付宝真正意义上从一个支付工具,走向了金融服务属性,因此,它也是蚂蚁金服史上非常重要的产品,它让支付宝完成了从工具到金融服务的转型,为后来蚂蚁金服的金融生态发展奠定了基础。2013年6月,余额宝推出不久,中国货币市场出现钱荒,导致余额宝年化超6%,让其名声大噪。老百姓受益的同时,还给金融机构带去了过去几十年从未有过的危机感。

如果说,余额宝前面的支付宝所有大的动作,都是在完善支付服务这个线型服务,余额宝的诞生,就是让支付宝有了从线到面发展的雏形。第一,余额宝是支付宝生态化必须经历的过程,是线型服务走向平台的关键一步。第二个,余额宝产品有效降低了支付宝账户的备付金压力,保障了快捷支付对支付账户份额的侵蚀。第三个,从用户角度讲,货币基金产品第一次让很多中国人尝试了除了银行活定期以外的第三种理财方式,提升了支付宝的用户忠诚度和体验。

遇到难题,解决难题,破局而出壮大自己,支付宝通过余额宝产品将自己的竞争维度从线提升到面的同时,破局性的找到了在金融低频场景中更多可以促使提升用户频度、黏性和忠诚度的办法。至此,生态雏形形成,和前面第二部分论述的所有相互衔接,就构成了我们如今看到的综合金融生态。

实际上,除了上面这些关键节点,支付宝当年轰动一时的剥离事件、移动时代ALL IN 无线战略伴随每一次迭代的组织架构挑战、积极拥抱监管等等,所有这一切才构成了鲜活而又多姿多彩的蚂蚁金服。

从单一的支付工具这个点,到创新型利用账户连接成线,再到利用地推能力和服务能力将业务外部化,时机成熟,利用余额宝一项货币基金的创新就做出来平台雏形。整个过程中不断的夯实基础能力,包括技术、合作伙伴关系、信用保障、用户体验等等,缺少其中任何一样都不会有今天和中国GDP差不多的全年77万亿交易额帝国。

对比蚂蚁生态,发展路径上,从点,到线,再到面的演化过程;发展能力上,完备的支付体系、账户体系、优质的数据、数据驱动、过硬的基础技术、合作伙伴关系、信用体系、超高的用户体验、风控体系、保持开放的企业文化、玩命狂奔的创新能力、压倒性投入等等;生态边界上,从商业到生活,从买卖到公益,几乎覆盖生活的各种场景;从社会价值上,无论是支付还是货币基金,都是以普惠形态让人人参与;在社会分工上,多少银行、基金、保险公司会专门为支付宝开辟一条或多条新的业务线等等。所有这一切都满足我们前面讨论的关于互联网生态必须满足的十多项条件。

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四、有潜力的企业

除了蚂蚁金服之外,国内能同时满足数据智能驱动业务发展和多边协同形成网络效应的企业,包括腾讯、百度、京东和美团,单项能力上,满足数据智能驱动业务发展企业有字节跳动、滴滴,只满足多边网络协同的暂时没有。腾讯、百度、京东、美团,字节跳动和滴滴,都有潜力形成互联网金融生态,但还有很大的差距。

1、腾讯

腾讯拥有全国最优质的用户数据,微信10亿月活几乎囊括了现在除了老人和儿童以外的所有中国用户,加上微信支付和小程序构建的电商闭环生态,正在逐步形成一套无边界,涵盖生活、电商、游戏等几乎所有场景的庞大生态。如果腾讯能够从微信聊天数据中进行价值挖掘,它几乎可以获得全中国人所有的信息。数据就像生态的土壤一样滋润和养育整个生态环境,腾讯拥有最肥沃的土壤。但同时,社交数据又是每个人极为隐私的数据,随着数权意识的觉醒,腾讯稍有不慎就会引火烧身从而导致腾讯大厦的覆灭。所以短期内,社交数据使用的“度”的把握上,腾讯是无法找到突破口,从而迟迟不会有结果

2、京东

京东看点主要在供应链金融+消费金融结合后演化的新型生态模式,这个一定会有别于蚂蚁。作为拥有全球最为先进的物流体系的京东,加上其POP计划后平台商家的暴增带来大中小商家和用户的优质数据,京东看点十足。但是京东在虚拟账户上一直迟迟不作为,也没有像余额宝一样的产品诞生,导致其并未拥有真正的用户交易数据,从而导致其数据土壤并不想蚂蚁金服那样肥沃,短期内很难形成像蚂蚁金服一样的规模和优势。但借助于先进的物流体系,在供应链金融上,特别是在3C和大家电领域的供应链结合保险业务,是京东优于其他任何互联网企业的地方。

3、百度

长期以来,由于广告竞价排名这套系统,导致百度并不是很健康,长期处于亚健康状态导致百度积累的垃圾数据过多,在这样的数据中挖矿难度可想而知。如果把数据比作荒地,腾讯的荒地就像茂密的森林,阿里的如同水草丰美的草原,百度就像填满工业垃圾后的荒地。如果你拥有一块填满工业垃圾的荒地,想要在上面种树种草种花,难度可想而知。同时百度不具备真正有价值的用户账户,也没有成规模的支付体系,账户体系,用户端难成气候。但是,作为数据分发的检索,百度同时拥有全国几乎所有企业的关系网络的企业信息,这些信息的价值如果能充分挖掘,价值也非常之大。

必须看到的是,广告竞价排名这套系统,正好印证了那句:曾经让你走的最远的能力,恰恰是现在阻碍你前进最大的障碍。

4、美团

相比于京东和百度,我更看好美团,一方面美团用户拥有吃住行娱乐的所有数据,同时美团拥有吃住行娱乐供给端商家大多数交易数据。另一方面是美团创始人王兴的深度思考能力。相比于阿里和腾讯的肥沃的数据,美团都显得微不足道。但所有的事情都是人的事情。目前美团已经上线的美团支付,合并后的摩拜拥有用户所有的实名认证信息和相当一部分出行信息,这些信息构成了美团未来数据价值挖掘最原始的部分,虽然不够肥沃,但具备一定的价值。

5、其它互联网企业

其它方面,还有今日头条母公司字节跳动、滴滴、小米等。字节拥有国内最先进的智能分发系统,智能分发能力取决于是否对用户进行了精准的画像,对用户的了解是字节跳动立足的根本,也是金融风控和业务展开的基础。同时字节的团队能力一样优秀。滴滴是拿的一手好牌后期打的稀烂的代表,汽车金融本应该成为滴滴最天然的道场,但迟迟没有太多作为,同时车险、乘客意外险市场也应该是滴滴施展拳脚的地方。小米的优势在IoT,也就是用户触点或渠道,这是其他所有互联网公司所不具备的。

6、传统部分

传统企业,现象级的平安陆金所仍然是传统业务,并没有形成结网和大数据驱动,也没有自我演化的能力,完全和互联网生态不沾边。其它银行和保险公司,包括平安金管家等等,都还看不到生态的雏形。放眼整个行业,能写的真的太少了。

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