VISA 和 银联

对于银行卡大鳄 VISA 这样的做法，不感到奇怪。

这个也许就是国际惯例和中国特色的一种碰撞吧。

要分析这个问题，最主要的还是利益之争，当一个共享利益被打破平衡的时候，总有一个人会站出来反对的。

本人不敢保证下面所有的描述都是正确的，但是希望能够通过一些专业知识能让大家了解银行卡这个概念。因为，我们公司处理银行卡的业务很多，和收单行以及这些组织打交道也比较多，所以应该有一点点发言权。

首先，需要明白什么是 VISA。 VISA 其实是一个信用卡组织。VISA 主要制定相关信用卡处理的标准，提供信用卡处理的网络。在美国市场上，通常有 2 种最常见的银行卡，一种称为信用卡，一种称为借记卡。信用卡为 Credit Cart ，借记卡为 Debit Card。其实这 2 种卡在美国都带有 VISA 或者其他组织的标志。 起因在于，美国的银行业地域性很强，某一个银行只在一个城市或者2个城市有分支机构，那么这个银行发行的卡，如果不带有任何标志，那就只能在银行自己的网点内使用。但是，随着人们旅游，外出的频率越来越高，人们已经不在局限于几个城市间的活动了。这时候 VISA 这样的卡组织就出现了。 VISA 告诉银行和消费者，如果你们的卡带有这个标识，你可以在任何带有同样标识的地方使用，包括刷卡消费，取款等业务。

所以， VISA 和银行的关系就是为银行提供服务的一个公司而已。只是现在使用 VISA 卡的银行非常多，那么就成了事实上的标准了。

银联又是什么东东，银联和 VISA 算是同样的一个机构，只是中国的银联是由人民银行负责管理和运行的，用于在中国的银行之间构建交换和清算的线路。简单来说，如果国内的工商银行卡不带有银联标识，那么这张卡理论上只能在工商银行内部的网络使用。如果你想在招商银行的网络上使用，那是不行的，因为招商银行不知道你的卡的任何资料。现在好了，有银联了，那么招商银行可以通过银联的网络知道你这张工商银行的卡的情况了。那么，招商银行就可以根据你的指令来决定是给你支付还是不支付。

所以说，银联和 VISA 是实现同样一个功能的机构，只是银行是属于人民银行在运作而已了。

为什么会有利益

大家应该很清楚，在几年前的跨行取款手续费和跨行查询手续的问题上，大家和银行闹别扭的事件了。简单来说，就是银联希望通过你的这个交易来收取你的费用。银行卡在银行内部作为结算和交易的凭证，是不需要手续费的，理论上，跨地区也不需要，因为是银行内部的网络 (国内银行比较失利，忍忍吧)。相对于交易清算来说，跨行的手续费是比小钱。 如果你跨行取款，扣了5块钱手续费，那这5块钱就是发卡行，支付行，银联3个人分的。

同样的道理，如果你有一笔消费，那么这笔消费的手续费是收单行和 VISA 分的了。至于发卡行是否分钱了，那就没有证据来说明了。你会说，我没有给手续费呀，刷卡消费了多少，就是多少呀。是的没错，手续费是商户给你出了。在美国，每一笔信用卡消费，根据处理的方式不一样，手续费在 1.4% - 4% 之间，同时还有一笔 25美分的固定费用。这笔钱，是商户出的了。这里有个线路的问题，如果你是 VISA 卡，那当然要走 VISA 线路了，如果是银联卡，那当然要走银联线路。

问题出来了，如果一张卡上又有银联线路，又有 VISA 线路，那到底走那个呢？聪明的银行当然会选择便宜的。谁便宜我选谁呀。

这里有个概念需要澄清下，收单行。 在中国只有银行才有可能发行 POS ，在美国只要你有注册资本，你也可以发现POS，那这里你就属于收单行了，你的 POS 发行得越多，交易量越大，那你的收益也越多。对于你，如果可以选的话，那当然是谁便宜选谁了。

由于银联肆无忌惮的铺设网络，那就等于打破了现有的利益格局，大量的收单行会选择银联网络，如果可以选的话。那摆明了就是抢 VISA 的市场， VISA 显然不会坐以待毙。

为什么会有汇率转换转嫁到消费者身上

VISA 的清算货币都是美元，假设你的卡是 VISA的美元卡，那么你在法国刷了一笔消费，你消费的金额是欧元。反映在你账单上的其实是等值的美元金额。这里从欧元到美元的转换，如果是等值的，那么就是 0% 的转换费，如果不是等值的，那么就收取了汇率转换的手续费。

其实这个不是先例，所有的发卡机构都会收取的。

持有美国银行的信用卡，在中国大陆消费，都需要收取 1% 的手续费。 如果银联不收，那么就破坏了市场的行规，显然 VISA 会很郁闷的。

有了这些知识，我想就比较容易的来看待这其中的争执了。

没有对和不对，只有利益。也许没有必要上升到狭隘的民族主义了。