平安保险的万能险怎么样?

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平安保险的万能险怎么样?

suboysugar 2016-03-25 13:42:00 浏览830
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我大学学过相关专业,自己也比较过多款产品。好朋友被忽悠买的也是平安万能险。粗看非常好,和我自己买的平安福比起来,保费更低,保额更高,还有收益能取现。看保单看到第三遍我才明白他保单设计的高明之处。
有非常大的误导性但事后保险代理人完全摘得请自己!


以我朋友的老公为例,代理人说, 每年8000元,就可以保30万寿险,25万重疾,50万意外,保终身噢!然后保单上又写交20年。我就奇怪了,我老公年轻十岁,买平安福,交费比他多,保额还比他低,这还是我比较多家公司最后敲定的险种呢。那么这款保险真这么好没猫腻吗?

仔细看才发现,前面写年限终身,只是说理论上你终身可以交,那么终身可以保。但事实上你会发现 过50岁以后。保障成本升的实在太高,然后要么要调低保额,要么要增加保费。

后面一长句缴费20年的说明,因为整个保单只有这里提到缴费年限,而且整句话写的很规范很严谨似的,绝对会误以为交20年保终身。 其实这句话只是解释他后面一张很复杂的你很可能误以为是什么精算报告而跳过的表格。

认真看表格,原来,如果你只交20年,只给你保障到保单年度的第29年,不是终身噢!而且是每年收益率6.5%情况下!

他表格上最低收益是1.75,但他不告诉你这么低的收益率能保到你20后停交后的第几年,也没说1.75是不是下限,所以很可能你准备好20年交16万的钱,却发现在第15年或更早这16万已经交光了还要再添。

退一万步说,真的连续20年都有6.5%的收益,真的可以保到第29个保单年度,如果他第三十年也就是72岁身故重疾的话,一毛钱也拿!不!到!

我当时刚发现这个问题,朋友问了那代理人,代理人说哇小姐您好仔细,但是您想想保险就是这样子,起码我们承担你72岁前的风险不是吗?不可能你什么好处都得的…到72岁都没疾病的话,您应该感到很幸福,很开心,这是钱买不到的…于是我朋友又被说服了,改来说服我。

其实她这句话在解释"到期不返还的消费型保险"上面,是没有错的,问题在于,消费型保险比这个万能险便宜得多!!!

而且万能险真的比传统的,真正终身寿险附终身重疾的便宜吗?你多看那个表格,其实第十几年的时候每年保障成本就超过9000元了,接着每年都剧增,真的很可能不到55岁你就必须在加很多保费和降很多保额之间做出选择了。

到此我终于发现万能险的本质:做的是消费型保险时间短不返还的事,收是可返还寿险附加重疾的钱!(当然一开始看起来比传统寿险附加重疾便宜不少,但是后来呢?哼哼!而且很多消费型保险交20年还保到70周岁呢,这个万能险却可能随时清空。消费型重疾险是把保费平均分担在每一年,相当于你年轻时花几万保自己到70的风险只不过选择了分期付款,随时出事了还能不用继续付。而万能险却是每年递增,开头你年轻,保障费低的时候,他向你收取远超过你的保障额度所需保费的钱,用多出来的钱支付一个坑爹的初始费用,手续费啥的,然后再进一个理财账户,但不保证收益率,比你买余额宝理财通甚至去银行零存整取都还低你也不许有意见,赚不到钱是你倒霉,赚到钱我也不告诉你,等你老了,保障费超过你每年交的钱,就扣你的账户,扣光了,就跟你毫无关系了,买万能险你还不如去买那种只保一年的保险每年续保呢,至少年轻时费率低够,养娃养媳妇更从容呢!老了和买万能险也一样指望老天保佑就好)

我朋友当时是因为看了国寿泰康,又看了我买的平安福,发现一个共同点,他老公42了保费太贵基本和保险额一样,正纠结呢,这个该死的业务员和她说——年纪大还是买万能险最好!

其实年纪大不!要!买!万能险是业内共识了!百度一下都可以看到好多报纸都在财经板块报道过。

这代理人很擅长话术。把我朋友说的几乎要马上下单。我后来丢了好多新浪财经的文章给朋友反洗脑,万能险这货早就名列坑爹保险第二名多年(第一名投连险),典型的在中国这种百姓好骗市场不健全才做的起来的保险,投诉率退保率居高不下的保险,我认识的几个平安人提到这款都不好意思多说,这位罗小姐竟然还好意思推销!!

我说,你必须接受的是,42岁买保险就是这么令人肉痛,不肉痛的必有诈。同样20万保额,消费型的缺点是如果没病没灾要白扔快十万;返还型的要陆续交的竟然超过24万并且每年的缴费会影响生活质量。

说一句题外的,返还型保险其实本质上也是拿占有你金钱的时间价值和投资价值,帮你买了消费型保险。(时间价值解释起来挺长,有知友说过我就不提了)我老公28周岁,购买平安福保额20万,前后缴费约15万,看起来比朋友老公强多了,但是保险公司也不亏。如果不是我国一线保险公司还没开始售卖费率不畸高的纯消费型重疾险,我未必会买平安福这种返还型的。

话说回来其实中国保险业费率偏高,比如管理费比重偏高,从业人员工资偏高,高管福利太好这些,确实导致大家买保险比较肉痛的大原因啊。

从业人员素质有高有低是每个保险公司都有的。但我觉得平安高管心忒黑了。明明已经应对新的市场形式推出了一些很不错的新产品,比如护身福平安福,
(我感觉30岁左右的话,新出的平安福,夫妻互相买加豁免确实还不错,有人感兴趣的话再细聊)但是还是继续在推万能险,很多国内保险大公司虽然节操也没多高都已经停售了,就平安还继续留着坑傻子。

之前保险市场高呼让保险回归保障,针对的就是被理财概念搞变形的投连险万能险,平安响应了号召,把收益率用在降低保障型保险的缴费,这种的好事平安做了,可万能险这缺德事也没停下来。这是充分压榨消费者剩余吗?精明人的钱要赚,傻子的钱更要大赚……

万能保险最坑人的地方不是保险费而已,而是没有保险知识的人,当他连续缴费多年。发觉不对的时候,他已经错过了买合适保险的时间窗口!

当很多保险企业受不了太多被骗者的怒火停售了万能险,平安高管还是舍不得这块肥肉啊!我要怎么评价这种事呢?

最后我劝朋友买意外险(大众的众悦百万金领不错)加定期寿险(搜了下新华人寿的守护定期不错),然后早睡早起注意饮食,保证孩子长大前这个顶梁柱挂的话还有寿险用就行了。两种保险每年加起来不到4000,新华交二十年,疾病和意外死亡给缴费金的5倍,或30万,保到70岁。大众交到退休差不多了,退休前出意外可以保100万还是很实在的。如果没病没灾到70,那交出去的钱就当捐款给英年早逝者的家庭做善事了。目测朋友接纳了我的意见。

其实今年买的话,还有很好的选择,比如知友@李元霸 推荐的阳光健康随e保(阳光网上保险主推,点进去看就是)不过她看完决定为自己买42种重疾,保额高达75万,费率低到一年4000多。虽然是消费型显得肉痛但二十年交下去不到10万,70岁后拿不拿这10万差别不大,在这食品环境都有毒的情况下,如果有人说你分期一个月400总捐10万保你70岁前没病你捐不?我肯定捐。如果70岁前任何一年生病75万可以保证有护工,有尊严,不影响家人生活质量地走下去了。

可惜他老公年纪太大,最高只能保45万,每年还得交一万多,没病的话白扔二十几万,这样一想实在接受不了……所以她还是改给老公买寿险加意外了。


说说万能险的账户,可以增值,可以取现,很好听吧?但是取现的话你明年的保额就要调低或者保费增加哦(´-ω-`),最惨是年纪越大,好像交进去的的越多,从某年起却突然发现账户里的钱越来越少,这个42岁的例子里账户里的钱龟速增加,还没累积超过10000就开始年年下跌,第十五年起都是空的。增值?10000块钱给你年收益率10%你能增出座房子来?退保?瞎!半毛钱没有!


最后说一句,现在还卖万能险,还为万能险辩护的保险从业人员,可能是数学不好,也可能是人品不好,总之一定伤阴德,请自重!


作者:邱泽
链接:http://www.zhihu.com/question/19913574/answer/35147101
来源:知乎
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