理财一年原创工具

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理财一年原创工具

胡庆访 2014-10-27 16:15:00 浏览910
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回想起进入理财这道大门,是一个很偶然的机会,但是,这也成为了我人生的转折点!

去年6月以前,我们家的财务,都是由老婆来管理。但是老婆对财务不是很敏感,我偶尔问她,我们现在存了多少钱了?她总说,大概……可能……是……。后来,因为大多数家庭都是老婆理财,所以我让她去学习理财。钱虽然不多,但是也要好好管理起来。没想到她非常反感理财、基金这些事情,不愿去做,让我自己去学。我也不想,但是骨子里还是知道这件事情非常重要,所以没办法,自己学吧!万万没想到,学习理财后,我的金钱观、成功观都发生了重大的改变。

我学习了网上推荐的《穷爸爸、富爸爸》,金钱观慢慢地被改变。我做事还是比较认真的,看完之后,我并没有把它放下,而是找到了作者的国外网站,开始玩起了他创建的现金流在线游戏:“CA$HFLOW The Web Game”(英文游戏玩起来不太适应,慢慢就好了。)。每次玩这个游戏,都感觉到自己在成长,学会不少金融方面的新东西。去年也写了篇读后感:《开始投资理财 - 《穷爸爸、富爸爸》有感》,有兴趣的朋友可以看一看。

玩到到现在也有一年了,过程中我自创了许多工具。有些工具非常重要,需要每月维护甚至随时维护,例如:每月资产负债表、及现金流控制表;一些工具则会对我的投资行为产生影响,例如购房规划表。下面我将一一列举:

资产负债表

现金流控制表

未来资产规划表

银行贷款规划

信用卡分析表

等额本息计算器

购房规划表

购房资产负债变化表

月存整取收益表

 

 

资产负债表


最重要的财务报表,当数资产负债表。这个表格信息丰富,描述了个人当前的资产(现金资产、不动产)、负债、现金流(主动收入、被动收入、支出、消费、重要流水)。该表格体现了该时刻的财务状况。下面是这个表格的截图:

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可以看到其中的信息比较丰富。当然了,这个是最新版本,一开始的版本比这可简单太多了,是完全模拟 CashFlow 游戏来做的:

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我会每月底都会做一次财务的统计,并做一个这个表格的快照:

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这样,我就可以回顾每个月的财务状况了。

 

现金流控制表


现金流的控制是很关键的!企业的现金流一旦断裂,那说明企业已经岌岌可危了。而个人、家庭的现金流断裂的话,会影响到生活,甚至会影响到银行的信用记录、别人对你的信任!

所以,我对未来的现金流出流入做了简单的预计,并统计到表格中,这样很方便地对某笔款项预计应该采取什么样的动作,来完成现金流控制。

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未来资产规划表


这张表是非常有意思的一张表,你可以通过它来计算出,未来十年、二十年,你最终会有多少资产。也能体现出复利的效果。

例如,你工作每年收入10万,而你现在有10万元存款,你还额外做了一个生意,一年收益率30%(也就是10万能赚3万,这样的生意太多了),请问,10年后你有多少钱,二十年后呢?

先看一张简单的示意表:

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可以看到,10年后你有564万,而20年后,你有8202万。复利的效果确实惊人!

再来看一个更完整的计划表,还是以上述例子为例:

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假设这个人25岁,开始时有10万,同时还在银行贷了信用贷款30万,而他的生意一年能赚出30%,同时工作收入10万,年支出目前5万,以后逐年变多。可以看到,当他35岁时,他能有1550万,年收入达400万;45岁时,有2亿,年收入达5000万!

有何感想?

为什么要从银行贷款?贷款利息比收益率低,所以是融资来赚钱。原理上,融的越多,你赚的越多!风险也越大!

 

银行贷款规划


要融资,第一个想法当然是从银行贷款。而银行的贷款种类很多,有房产抵押贷款、信用贷款等。假设我们从银行贷款30万,借4年,利息是12%,而生意的收益率是30%,那么,贷款与不贷款做,有什么区别吗?看下表:

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结论:每月净收入增加4330元,最后时,每月净收入增加6226元。这还是信用贷款,如果你使用的是房产抵押贷款,那么银行的利息会更低。

所以,越富的人越要从银行贷款,越穷的人越往银行存款!

 

信用卡分析表


用银行的钱,除了直接贷款以外,我们还可以使用信用卡。套现是违法的,但是每个人都有自己的办法。所以,当你有渠道之后,你所要做的就是申请多一点的信用卡。下面是我当前申请的信用卡,才用了不到一年,信用额度已经5万了。还有两张申请了,正在批。不过赚麻烦,并没申请太多。

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其中有息欠款就是信用卡中分期的钱数。经常分期,才会变为银行的优质客户。既然要分期,那你必须得知道,分期的成本是多少。以下是我对各银行信用卡的分析:

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右边是各信用卡的分期手续费,而左边是转换后实际的年利率。如何转换?我后面有专门的工具!可以看到,信用卡的融资成本大概在年化10-15%。

另外,还有更加真实的数据来测算实际的收益率:

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这里是填写分期月数、费率,列出各日期的金钱的进出数,然后通过XIRR函数来计算内部回报率

 

等额本息计算器


不论是银行贷款,还是信用卡分期业务,其实都是按照等额本息的方式来还款的。作为理财人士,对这种还款方式的深刻理解,是非常必要的。市面上,有些借款合同上面虽然写的不是等额本息,但是本质上还是这种借贷方式。打个比方,例如上面图中的信用卡分期还款业务,分三期还,银行说每期的费率是0.72%,每期还3405.33元。这不正是等额本息还款方式吗?这只不过是银行换了一种概念而已。

重点来了,那么它的利率是多少,怎么算的?除了上面说到的用Excel函数来计算内部回报率的方法,由于我是搞IT的,我还专门编写了一个程序用于反算等额本息的利率,即通过借款、月份、每月还款额,计算出实际的利率。这种计算器,搜到天上也搜索不出来的,只有自己写啦!看下图中的第二项:

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做的网页程序,手机也能打开,随时计算。

购房规划表


购房是一个高杠杆比的投资,你用30%首付的本金,挑动了70%房贷的钱(6%的利率),来进行投资。(其实,30%首付的本金,也可以以信用贷款的形式去给银行来借一部分哦。)那么,怎么买房才划算?下图:

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结果:

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还可以算出,房价的不同涨幅,你的资产收益率:

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购房资产负债变化表


在分析完成如何购房最划算后,那么,对于购房这样的大额运作后,我的财务状态是如何的?我又再做了一张新的资产负债表,来评估买房后的资产、现金流、支出等状况。这样不但可以调整买房价格的预期,还能预知未来的经济状况。

 

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月存整取收益表


年初回家时,我让一个亲戚把钱存在我这,每月定存我这,我给他银行的两倍的利息。为了让他更明白他的收益,我编制了以1000为基数的收益表。大家可以尝试先自己算下:一年10%的利息,每个月存1000元,存30年,1000*360=36万的本金,最终会有多少钱呢?

答案见下图:

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……

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206万。

做完这个表,给他以后,我发现我是不是干了保险公司干的事?汗……

 

好了,这篇博客就到这里。能公开的工具都已经在此分享了,而一些生意相关的工具,则不便公开。本文都是干货!以此记录理财这一年来,自己设计的表格,以及学到的工具背后的金融知识。

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