2015年四季度GDP实际同比增长6.8%、小幅低于三季度，全年GDP实际增长6.9%。消费已成为拉动经济增长的主引擎。瑞银证券特约首席经济学家汪涛表示，出口和房地产投资、服务业增长也有所减速。但根据住户调查数据，四季度消费支出同比增速加快，与之对应，实际消费品零售同比增速也加快至10.3%。目前我国消费金融处于发展早期阶段，信用消费市场逐年高速增长，市场潜力十分巨大。
为促进消费增长，国家相继出台相关消费金融支持政策，消费金融试点的不断开放、“互联网+”行动策略的提出，消费金融市场参与者日益增多，极大促进了消费金融市场的发展。我国在2009年宣布启动消费金融试点，2010年首批4家消费金融公司获批成立，2013年消费金融公司试点城市新增10个城市。目前已有近20家消费金融公司获批，但大多数消费金融公司尚未正式开展业务。工商银行虽未设立消费金融公司，但于2015年6月份成立国内银行业首家个人信用消费金融中心。
消费金融倍受青睐，作为对市场最为敏感的互联网机构自然不会缺席。自2013年始，百度、阿里、腾讯、京东等平台纷纷涉足信用消费金融领域，且已表现出强劲市场竞争力。百度推出个人消费金融权益平台“百度有钱”，切入与用户日常生活密切相关的垂直行业，首发行业是教育信贷；阿里“花呗”上线，围绕电商生态，从淘宝、天猫，逐渐拓展至去啊等；腾讯推“微粒贷”，依托社交用户数据优势，切入无担保信用贷款；推出了业界首款互联网消费金融产品——“白条”，随后便推动了行业性的、现象级的消费金融潮流。
据笔者了解，基于构建互联网金融生态系统，上述多家互联网公司正在积极申请消费金融等金融牌照。一场以大数据为基础、围猎消费金融市场的战争，已经打响。随着战役的推进，预计国务院、人民银行、银监会将继续出台鼓励信用消费、规范消费信贷的指导性政策，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面，创新性发展消费信贷业务，并加强“互联网+信用消费”的监管力度。
布局：场景数据革命
消费时代已至，但国内消费金融业务机制略有滞后。长期以来，商业银行信用消费业务主要以房产及汽车贷款为主，而日常消费业务占比较低。信用卡业务成为银行信用消费产品中的典型代表，部分银行还通过互联网渠道，结合自身业务推出了创新型的个人消费贷款产品，但这些产品依然无法完全满足新兴消费者的消费需求和消费习惯。
艾瑞咨询报告显示，2014-2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年消费信贷规模将超过27万亿元。
2015年前三季度，我国信用卡授信总额为6.71万亿元，而现有信用卡使用者仅2亿左右，2亿的基数就可撬动6.71万亿元的体量，可见个人贷款和分期付款等信用消费需求用户数量的庞大。而这2亿人(很可能是“白板”用户)之外的信用消费需求，正是时下各路人马抢夺的战场。
从1997年到2014年，我国消费信贷额从170多亿元增长到15万亿元。其中80%为住房贷款，汽车、助学、旅游贷款则是另外三个占比比较大的细分市场，也是目前互联网金融切入比较多的领域。
互联网消费金融，并非能一蹴而就。大数据和交易量是互联网的优势，若想获得竞争优势，首先就要建立自身、多元化的数据池。
场景，这是BAT以及京东金融开展消费金融的优势，与传统银行及消费金融公司相比，互联网公司正在建立起场景的绝对优势。
消费贷款需要在大量碎片化的互联网支付交易场景中寻找机会，把传统线下的信贷产品通过互联网渗透到大家的日常生活中去，让消费贷款真正落到用途的本源上。而满足消费金融的发展的三个基本条件：可获得性、安全性和简单性。
数据层面来看，百度是搜索数据，阿里支付数据，腾讯社交数据。
从可获得性说，BAT有天然的优势，百度有绝对入口优势、阿里有电商闭环、腾讯的QQ、微信两大社交利器，有广阔的客户基础。三家做消费金融都是“捎带手儿”，无需像传统金融机构一样“上街拉客”，根本不需要再去主动出击，就已经拥有了与客户更紧密的联系。
从安全和简单性来看，除了传统风控手段之外，BAT还掌握用户的购物记录、支付记录和评价记录，能确切掌握用户的消费能力，从而评估出用户的信用。这种方式简便且安全可靠，因为结合消费场景将风险前置，可以有效降低风险。
与银行、消费金融公司等传统金融机构相比，互联网公司更接近用户，也更为简单快捷，让用户非常自然地接纳并使用一项此前并不熟悉的金融新业务。
三者对比，数据层面来看，BAT三家各有擅长。
百度有绝对优势的搜索数据(用户无意识的搜索最能体现其需求)、百度和阿里有用户购物记录(百度有糯米、携程，阿里有淘宝、天猫、去啊，横跨电商和旅游)。当然，若从支付领域来看，阿里和腾讯的优势更强些。根据易观智库发布的报告，2015年第三季度移动支付市场总体格局，支付宝以71.51%的市场占有率继续占据移动支付市场首位；财付通位列第二，市场份额为15.99%。
但不可忽视的是，各有擅长也意味着各有局限。
仍以阿里和腾讯为例，离开了自身电商和社交圈子，其所谓的大数据犹如数据孤岛。在判别一个人信用情况时，需要更多的旁证数据交叉验证，这也是很多开展消费金融业务的机构为何采用央行及多家民营征信机构的信息。
未来：大数据多维度营销
除去数据联动联查、建立统一的大数据征信平台的老话题外，2016年互联网消费金融想象空间在哪里？
上文多分析了阿里与腾讯，现在笔者想谈下百度。这家正被质疑的互联网巨头在消费金融领域还能为市场做些什么？
互联网的优势是大数据，百度显然有独特优势。大数据、人工智能、百度大脑、移动云、人脸识别、语音识别等领先的互联网技术能力，正为百度开展互联网金融业务的提供了重要保障。
与阿里对电商平台用户消费数据的挖掘，腾讯对社交平台用户关系数据的挖掘不同的是，百度既可以基于投资带来的多维度平台(糯米的电商、携程的旅游、爱奇艺的视频)进行用户消费数据挖掘，还可以基于自身的流量入口优势，进行用户行为数据挖掘。
目前，百度已覆盖中国95%的网民，每天搜索次数达到60亿次，地图定位请求高达230亿次，作为一个搜索工具，它很自然的反映一个人天然的需求。以正式成立金融服务事业群一周之后，百度开始秘密布局自己的第一个金融大计教育信贷为例，当搜索语言类的培训，或者IT培训，或者其他培训的时候，完全反映当时的需求。
百度也不缺场景。通过对外投资，百度的消费场景已经覆盖了电商、视频、旅游OTA等多个互联网领域，如通过百度糯米、爱奇艺、携程、去哪儿等几十个大众耳熟能详的产品和服务平台，搭建了丰富的、多层次的互联网消费场景，积累了超过6亿用户的互联网数据。
可以预见是，百度金融可以给糯米的商户提供小微企业贷款，给糯米、爱奇艺的用户提供信用分期，给携程、去哪儿的用户提供旅游分期……
与同样有场景优势的阿里等电商系不同的是，百度可挖掘的价值链还可以更长。基于消费场景的营销拓展是消费金融发展的永恒主题，而互联网的大数据基础，又可提供80、90后这些重要客群的行为数据。依托大数据应用，还可以转向预先选择客户的精准营销，提升营销成功率；同时，还可以提前预警并避免高风险客户。
作为中国最大的互联网企业之一，百度依托互联网搜索业务生态聚集了数百万的企业合作伙伴，有百度贴吧等著名的UGC产品。比如前面说到的教育信贷，百度就可以为合作企业提供精准营销服务，在推送教育广告促进消费的时候，就完成了信贷用户的选择。
消费金融领域会不会诞生寡头？就如互联网行业典型的“721”法则一样？
中国目前还是一个储蓄型的社会，消费体量尚未完全建立。某一家或几家公司未必能垄断整个行业，未来的格局势必扑朔迷离。
从这点看，百度投资优信拍(二手车领域巨头)、携程(旅游行业巨头)等，采取合众连横之势，都有更大的可以想象的空间。毕竟，汽车金融、旅游金融都是千亿级别的市场，百度已经有了入口优势，只要把金融嫁接场景，就能迅速占领市场。
不过，首先百度要做的是，如何把投资话语权转化为产品渗透话语权。2015年下半年以来，顶层决策者开始提出供给侧结构性改革，消费作为经济增长的新引擎，消费金融的功能当仁不让，如何开拓消费金融行业的蓝海，让整个行业都蓬勃发展起来？这不仅是银行、消费金融公司面临的问题，也亟需以BAT为首的互联网公司利用科技展现金融魅力。
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