《互联网金融投资理财一册通》一一1.3 互联网金融的特点

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《互联网金融投资理财一册通》一一1.3 互联网金融的特点

异步社区 2017-05-02 14:29:00 浏览1471
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本节书摘来自异步社区出版社《互联网金融投资理财一册通》一书中的第1章,第1.3节,作者:葛存山,更多章节内容可以访问云栖社区“异步社区”公众号查看。

1.3 互联网金融的特点

互联网金融投资理财一册通
互联网金融浪潮以前所未有的力度迅猛崛起,掀起金融创新风暴。互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”,而是“基于互联网思想的金融”,技术作为必要支撑。互联网金融有哪些特点呢?

1.3.1 发展迅速
通过互联网,产品可以充分而快速地抵达潜在客户,例如一款好的产品,在被证实确实具备良好收益的情况下,很容易通过QQ、微博、微信等工具如病毒般地在使用者本人的圈内扩散,并以更高的速率传向更大的群体和更广的范围。以余额宝为例,2013年6月13日,阿里巴巴与天弘基金联合推出余额宝,2014年1月15日,余额宝资金规模达到2500亿元,仅仅7个月多一些的时间,余额宝就成为中国第一大单只基金。2014年年末,余额宝规模为5789亿元。

到2014年年底,中国的互联网金融规模已经突破10万亿元。其中互联网第三方支付达9万多亿元,P2P达到1000多亿元,互联网基金销售达到6000多亿元。

截至2014年12月底,P2P网贷平台数量达到1500家,半年成交金额接近人民币1000亿元,接近2013年全年成交金额。到2014年年底全年累计成交额超过3000亿元。

截至2014年12月,P2P网贷行业的从业人员的数量约为39万人,服务的企业超过200万家。

1.3.2 效率较高
我国传统金融主要是银行、证券、基金等。如果想投资,除了股票,可以选择买银行的理财产品,但收益不高;但是如果想借贷的话,那么就要经过严格的审
核,提供各种各样的材料证明,哪怕只是小额借贷,也要经过繁琐的流程和漫长的时间。

互联网金融的出现,改变了这种弊端,它的门槛低、效率高,能在最短的时间内帮助借贷者渡过经济难关。互联网金融业务主要由计算机处理,操作流程完全标准化,客户不需要排队等候,业务处理速度更快,用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库,经过数据挖掘和分析,引入风险分析和资信调查模型,商户从申请贷款到发放只需要几秒钟即可完成。
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1.3.3 客户群体为小微客户**
互联网金融通过平台优势,为小微客户提供覆盖广、成本小、门槛低、流程短、互动强、灵活度高的贷款产品,与中小企业的融资需求直接对接。由于极低的交易成本,互联网的客户可以渗透至人数众多、金额较小,但总量可观的小微群体。

平安陆金所也好、百度百发也好、招行小企业E家也好,它们的共同特征,除了都运用互联网作为销售途径之外,就是瞄准小微客户。

1.3.4 成本低
改革开放以来,我国金融行业取得了很大的成就,但是也存在非常多的问题。其中原因之一就是交易成本极高,传统交易的成本一般包括时间成本、信息收集成本、人员开支成本、网点建设成本、日常运营成本、签约成本、交易维护成本、信用等级评价成本、低效率成本(客户经理对客户的一对一)、风险管理成本以及坏账处理成本等。传统金融交易成本极高是阻碍我们经济发展和社会进步的重要因素。

互联网金融极大地降低了成本,特别是交易成本。互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。

一方面,金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面,投资者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,削弱了信息不对称程度,更省时省力。

以商业银行为例,办理一笔同样的业务,网上银行只有实体网点成本的十分之一,网上银行对实体网点的替代使得运营成本大幅降低,而用户也能享受到更低廉的手续费。

1.3.5 覆盖面广
互联网金融模式下,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。

互联网金融的主体是P2P,其贷款服务与银行等传统金融机构相比具有较强的优势,摆脱了物理网点、营业时间的约束,通过网络平台大范围拓展金融服务的边界,以极低的成本把服务延伸到任何需要的地方及主体,广泛覆盖需求。

在互联网金融兴起之前,只有有钱人才能进行投资,但是互联网金融不一样,在P2P网贷平台上,哪怕你只有100块钱都是可以投资的,而且年收益率很高,因此吸引了大量的投资者前来投资,从而扩大了互联网金融的队伍。
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1.3.6 风险大**
互联网金融产品的核心是金融,金融产品都是有风险的,金融具有的信息不对称、交易成本、监管、金融风险等因素并不会因为互联网金融的出现而消失,反而会更复杂。

1.风险控制不健全
一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力,采用了一些有争议、高风险的交易模式,也没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制,容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动创造条件。

互联网金融还没有接入人民银行征信系统,也不存在信用信息共享机制,不具备类似银行的风控、合规和清收机制,容易发生各类风险问题,已经有一些P2P网贷平台宣布破产或停止服务。

2.信用风险大
目前我国信用体系尚不完善,互联网金融的相关法律还有待配套,互联网金融违约成本较低,容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管,成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。

3.网络安全风险大
我国互联网安全问题突出,网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击,互联网金融的正常运作会受到影响,危及消费者的资金安全和个人信息安全。

4.客户资金第三方存管制度缺失
客户资金存管存在安全隐患,主要表现在第三方存管制度上的不健全,尤其是P2P借贷平台会产生大量资金沉淀,容易发生挪用资金甚至卷款潜逃的风险。近两年来先后发生了“淘金贷”“优易网”等一些P2P平台的卷款跑路和倒闭事件,给放贷人造成了资金损失,也影响了整个行业的形象。

5.法律定位不明确
互联网金融企业的法律定位不明确,业务范围规定不清楚。法律很难给互联网金融机构一个明确的定义,业务操作过程中也无法即时监管,很多业务范畴有突出法律底线的可能。

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